Kredyt hipoteczny w Hiszpanii

W Hiszpanii kredyty hipoteczne najczęściej udzielane są w euro, niektóre banki umożliwiają również zaciągnięcie kredytu w innych walutach, takich jak funt szterling czy korona szwedzka. Jednak tego typu rozwiązanie jest mniej popularne, ponieważ wiąże się z wyższymi kosztami obsługi zadłużenia, narzucanymi przez banki.

Obsługa kredytu w euro jest  szczególnie korzystna przy zakupie nieruchomości na wynajem, ponieważ zarówno zobowiązania, jak i dochody inwestora pozostają w tej samej walucie. Ułatwia to spłatę kredytu i eliminuje koszty związane z przewalutowaniem.

Zwykle dla obywateli UE  uzyskujących  dochód poza Hiszpanią, banki udzielają kredytu hipotecznego na 60-70% wartości nieruchomości, możliwe jest uzyskanie finansowania nawet na poziomie 80- 90% wartości nieruchomości dla osób posiadających dochody jak i status rezydenta w Hiszpanii.

Na podstawie aktualnych ofert  najpopularniejszych banków można wyróżnić następujące warunki finansowania:

– Maksymalny okres kredytowania do  25 lat,

– Możliwość uzyskania kredytu ze zmienną lub stałą stopą procentową, 

– Oprocentowanie składające się z Euribor + marża banku,  uzależniona od wysokości wkładu własnego i uzyskiwanych dochodów kredytobiorcy,

– Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego: od 1% do 1,5%,

– Opłata za wcześniejszą spłatę: 0,25% w ciągu pierwszych trzech lat, później brak opłat,

– Dodatkowo bank może wymagać wykupienia polisy na życie dla kredytobiorcy,

– Obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia nieruchomości.

Należy założyć, że cały proces kredytowy powinien się zamknąć w 6 do 8 tygodni. W przeciągu tygodnia od momentu dostarczenia do banku kompletu dokumentów powinniśmy otrzymać wstępną decyzje kredytową. Jeśli decyzja będzie pozytywna zlecana jest wycena nieruchomości, a wniosek kredytowy przekazywany jest do dalszej analizy i do decyzji ostatecznej, co może potrwać następnych kilka tygodni. Po otrzymaniu decyzji pozytywnej  zlecane jest przygotowanie umowy kredytowej.

Dokumentem potwierdzającym przyznanie nam kredytu hipotecznego jest tzw. FEIN (Europejski Standardowy Arkusz Informacyjny), co stanowi wiążącą ofertę kredytu hipotecznego. Dokument ten określa szczegółowe warunki na jakich bank zobowiązał się do udzielenia nam kredytu i zapisane tam warunki nie mogą ulec już zmianie. Bank musi  dostarczyć ten dokument bezpłatnie na najmniej 10 dni przed podpisaniem umowy zakupu, aby przyszły kredytobiorca miał pełną świadomość z jakim zobowiązaniem wiąże się podpisanie umowy kredytu hipotecznego.

Podpisanie umowy kredytowej następuje u notariusza razem z podpisaniem umowy ostatecznej przeniesienia praw własności. Na 10 dni przed terminem podpisania tych umów bank i klient muszą zgłosić się do notariusza (klient może przybyć osobiście lub może być reprezentowany przez swojego prawnika) w celu sformalizowania aktu akceptacji warunków hipoteki. Po upływie terminu 10 dni może nastąpić podpisanie aktu notarialnego zakupu nieruchomości i umowy kredytowej.

W pierwszej kolejności podpisywana jest umowa kupna-sprzedaży nieruchomości, a następnie umowa kredytowa oraz ustanowienie na niej hipoteki. Bank udzielający kredyt przekazuje sprzedającemu w trakcie tej czynności czek bankowy, obejmujący ustaloną kwotę udzielonego kredytu przeznaczoną na zakup danej nieruchomość.

Po zakończeniu w/w  czynności notarialnych i rozliczeniu należnych podatków wysyłane są dokumenty do właściwego rejestru nieruchomości zmieniające właściciela  nieruchomości oraz dokonujące ustanowienia zabezpieczanie hipotecznego na danej nieruchomości.

– Paszport lub dowód tożsamości

– Numer Identyfikacyjny Cudzoziemca (N.I.E.). równorzędny z polskim numerem PESEL, będzie nam potrzebny do wielu czynności biurokratycznych, czy nawet w życiu codziennym, jak np. odbieranie paczki na poczcie, a przede wszystkim do założenia konta bankowego. Wniosek o ten numer można składać zarówno w Polsce w Ambasadzie Królestwa Hiszpanii w Warszawie lub w Hiszpanii na posterunku policji.

– Dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody

Osoby pracujące na etacie: zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, wyciągi bankowe potwierdzające wpływy wynagrodzenia na konto, deklaracja podatkowa PIT z potwierdzeniem złożenia go w urzędzie skarbowym z dwóch ostatnich lat.

Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą lub rożnego rodzaju spółki:  pismo potwierdzające zarejestrowanie danego podmiotu,  deklaracja podatkowa PIT potwierdzając dochód firmy z ostatnich 2 lat, dokumenty finansowe potwierdzające uzyskiwane dochody za bieżące miesiące obecnego roku, dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dodatkowych dochodów  tj. dywidendy, premie, pełnienie funkcji członka zarządu itp.

– Raport z Biura Informacji Kredytowej

–  umowę kupna-sprzedaży lub rezerwacyjną nieruchomości która ma być celem kredytowania.

W sporadycznych wypadkach bank może poprosić nas o dostarczenie tłumaczenia wybranych dokumentów, może to jednak dotyczyć niestandardowych dokumentów, ponieważ  większość banków ma już przystosowane specjalne arkusze, do odczytywania poszczególnych pozycji z deklaracji podatkowych.