Kredyt hipoteczny w Hiszpanii
Casa in spain
Kredyt hipoteczny w Hiszpanii
Finansowanie kupna nieruchomości w Hiszpanii za pomocą kredytu hipotecznego udzielanego przez banki hiszpańskie, to jeden z najpopularniejszych sposobów realizacji planów inwestycyjnych przez nabywców zagranicznych.
Z tytułu przynależności do UE, obywatele Polski nie mają najmniejszego problemu, aby korzystać z tej formy finansowania, a przyjazne nastawienie rynku finansowego Hiszpanii do zagranicznych inwestorów stwarza dogodne warunki i nieskomplikowany proces jego otrzymania.
Zasady udzielania kredytów hipotecznych przez banki hiszpańskie są regulowane zarówno przepisami prawa krajowego, jak i unijnymi. Hiszpańska ustawa hipoteczna tzw. Ley Hipotecaria, która reguluje umowy kredytowe, została zmodernizowana w 2019 roku, tak, aby chronić konsumentów i zapewnić większą przejrzystość procesu zaciągania kredytów.
Zasady udzielania kredytów hipotecznych:
1
Nierezydenci mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny na zakup
Domów i mieszkań na użytek własny (np. dom wakacyjny).
Nieruchomości inwestycyjnych: Banki udzielają kredytów również na nieruchomości kupowane w celu inwestycji, takich jak wynajem turystyczny czy długoterminowy.
2
Warunki uzyskania kredytu dla obcokrajowców
W większości przypadków minimalny wkład własny dla nierezydentów wynosi około 30–40% wartości nieruchomości i jest on nieco wyższy w porównaniu z rezydentami, którzy mogą uzyskać kredyt z wkładem własnym na poziomie 20%.
Wskaźnik LTV (Loan to Value): W przypadku nierezydentów banki zazwyczaj oferują kredyt na maksymalnie 60–70% wartości nieruchomości, podczas gdy dla rezydentów ta wartość może wynosić nawet 80–90%.
Okres kredytowania jaki będzie nas obowiązywał to 5 do 25 lat.
W wyliczeniu potencjalnej raty pomoże Wam nasz niezobowiązujący kalkulator, który znajdziecie tutaj (podlinkowany kalkulator)
3
Ocena zdolności kredytowej
Na komplet dokumentacji wymaganej przez bank będzie składał się tzw. „pakiet podstawowy”, czyli:
Dowód osobisty i paszport,
Numer NIE (Número de Identificación de Extranjero): Każdy nierezydent musi uzyskać hiszpański numer identyfikacyjny cudzoziemca (NIE).
Formularz wniosku o kredyt hipoteczny
Dowód założenia konta w hiszpańskim banku
wyciąg z konta bankowego z ostatnich 6 miesięcy
oraz w zależności od statusu naszego zatrudnienia (umowa o pracę lub samozatrudnienie)
Wyciąg z BIK (Biura Informacji Kredytowej),
Zeznanie podatkowe PIT za ostatnie 2 lata
Wyciąg z konta firmy z ostatnich 6 miesięcy
Historia kredytowa, czyli informacja o istniejących zobowiązaniach kredytowych
Deklaracja posiadanych aktywów i pasywów
Informacja o zgromadzonych środkach – wkład własny
4
Opłaty i koszty
Proces uzyskania kredytu hipotecznego wiąże się z opłatami, które są regulowane przez prawo:
Notarialne: Koszty sporządzenia aktu notarialnego.
Podatek od czynności cywilnoprawnych (AJD): W przypadku nieruchomości nowo wybudowanych, w zależności od Wspólnoty Autonomicznej, może wynosić od 0 do 1,5%
Opłaty sądowe: Rejestracja hipoteki.
Ubezpieczenie nieruchomości i polisa na życie. Zazwyczaj wymagane są przez bank jako warunek kredytu.
5
Procedura podpisania umowy hipotecznej
10 dni przed planowaną datą finalizacji transakcji zakupu nieruchomości, obie strony, zarówno przedstawiciel banku jak i kredytobiorca (lub jego pełnomocnik) powinni odbyć wizytę u notariusza w celu sformalizowania akceptacji warunków kredytu, po czym dopiero w dniu podpisania umowy nabycia nieruchomości u tego samego notariusza ma miejsce podpisanie umowy hipotecznej. W tym momencie bank przekazuje czek bankowy obejmujący uzgodnioną kwotę kredytu hipotecznego na zakupioną nieruchomość.
6
Inne
Osoby niebędące rezydentami, które ubiegają się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii, muszą przestrzegać tych samych wymogów prawnych i notarialnych, co mieszkańcy i często decydują się na korzystanie z pomocy doświadczonego pośrednika hipotecznego, specjalizującego się w międzynarodowych transakcjach nieruchomości, który biegle orientuje się w hiszpańskim systemie bankowym.
Ubieganie się o kredyt bez profesjonalnego wsparcia może być skomplikowane i narażone na potencjalne ryzyko oraz trudności utrudniające cały proces, który obejmuje m.in. podpisanie umowy hipotecznej w języku hiszpańskim przed notariuszem oraz zarejestrowanie nabytej nieruchomości w hiszpańskim rejestrze.
W CASA IN SPAIN
Dbamy o to, aby wszelkie formalności dotyczące kredytu hipotecznego w Hiszpanii nie spędzały Wam snu z powiek i abyście otrzymali kompleksową opiekę od naszych polskojęzycznych partnerów prawnych i finansowych.
MASZ PYTANIA?
Zastanawiasz się nad zakupem nieruchomości, lokalizacją, nie wiesz do czego zacząć?
Nie znalazłeś odpowiedzi, na nurtujące Cię pytania? Skontaktuj się z Nami!
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Kwestie związane z finansowanie są jednymi z najbardziej nurtujących naszych klientów, dlatego stworzyłyśmy listę najczęściej zadawanych pytań wraz z odpowiedziami przygotowanymi przez naszych ekspertów. Teraz w jednym miejscu możesz sprawdzić, jakie formalności wymagane są przy zakupie nieruchomości finansowanej z kredytu hipotecznego zaciągniętego w Hiszpanii.
W Hiszpanii kredyty hipoteczne najczęściej udzielane są w euro, niektóre banki umożliwiają również zaciągnięcie kredytu w innych walutach, takich jak funt szterling czy korona szwedzka. Jednak tego typu rozwiązanie jest mniej popularne, ponieważ wiąże się z wyższymi kosztami obsługi zadłużenia, narzucanymi przez banki.
Obsługa kredytu w euro jest szczególnie korzystne przy zakupie nieruchomości na wynajem, ponieważ zarówno zobowiązania, jak i dochody inwestora pozostają w tej samej walucie. Ułatwia to spłatę kredytu i eliminuje koszty związane z przewalutowaniem.
Zwykle dla obywateli UE uzyskujących dochód poza Hiszpanią, banki udzielają kredytu hipotecznego na 60-70% wartości nieruchomości, możliwe jest uzyskanie finansowania nawet na poziomie 90- 80% wartości nieruchomości dla osób posiadających dochody jak i status rezydenta w Hiszpanii.
Na podstawie aktualnych ofert najpopularniejszych banków można wyróżnić następujące warunki finansowania:
- Maksymalny okres kredytowania do 25 lat,
- Możliwość uzyskania kredytu ze zmienną lub stałą stopą procentową,
- Oprocentowanie składające się z Euribor + marża banku, uzależniona od wysokości wkładu własnego i uzyskiwanych dochodów kredytobiorcy,
- Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego: od 1% do 1,5%,
- Opłata za wcześniejszą spłatę: 0,25% w ciągu pierwszych trzech lat, później brak opłat,
- Dodatkowo bank może wymagać wykupienia polisy na życie dla kredytobiorcy ,
- Obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia nieruchomości.
Należy założyć że cały proces kredytowy powinien się zamknąć w 6 do 8 tygodniach. W przeciągu tygodnia od momentu dostarczenia do banku kompletu dokumentów, powinniśmy otrzymać wstępną decyzje kredytową, jeśli decyzja ta będzie pozytywna zlecana jest wycena nieruchomość i wniosek kredytowy przekazywany jest do dalszej analizy i do decyzji ostatecznej co może potrwać następnych kilka tygodni, po otrzymaniu decyzji pozytywnej zlecane jest przygotowanie umowy kredytowej.
Dokumentem potwierdzającym przyznanie nam kredytu hipotecznego tzw. FEIN (Europejski Standardowy Arkusz Informacyjny), co stanowi wiążącą ofertę kredytu hipotecznego. Dokument ten określa szczegółowe warunki na jakich bank zobowiązał się do udzielenia nam kredyt i zapisane tam warunki nie mogą ulec już zmiennie, bank musi dostarczyć ten dokument bezpłatnie na najmniej 10 dni przed podpisaniem umowy zakupu, aby przyszły kredytobiorca miał pełną świadomość z jakim zobowiązaniem wiąże się podpisani umowy kredytu hipotecznego.
Podpisanie umowy kredytowej następuje u notariusza razem z podpisaniem umowy ostatecznej przeniesienia praw własności. Na 10 dni przed terminem podpisania tych umów bank i klient muszą zgłosić się do notariusza (klient może przybyć osobiście lub może być reprezentowanym przez swojego prawnika) w celu sformalizowania aktu akceptacji warunków hipoteki. Po upływie terminu 10 dni może nastąpić podpisania aktu notarialnego zakupu nieruchomości i umowy kredytowej.
W pierwszej kolejności podpisywana jest umowa kupna-sprzedaży nieruchomości, a następnie umowa kredytowa oraz ustanowienie na niej hipoteki. Bank udzielający kredyt przekazuje sprzedającemu w trakcie tej czynności czek bankowy, obejmujący ustaloną kwotę udzielonego kredytu przeznaczoną na zakup danej nieruchomość.
Po zakończeniu w/w czynności notarialnych i rozliczeniu należnych podatków wysyłane są dokumenty do właściwego rejestru nieruchomości zmieniające właściciela nieruchomości oraz dokonujące ustanowienia zabezpieczanie hipotecznego na danej nieruchomości.
- Paszport lub dowód tożsamości
- Numer Identyfikacyjny Cudzoziemca (N.I.E.). równorzędny z polskim numerem PESEL, będzie nam potrzebny do wielu czynności biurokratycznych, czy nawet w życiu codziennym, jak np. odbieranie paczki na poczcie, a przede wszystkim do założenia konta bankowego. Wniosek o ten numer można składać zarówno w Polsce w Ambasadzie Królestwa Hiszpanii w Warszawie lub w Hiszpanii na posterunku policji.
- Dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody
Osoby pracujące na etacie: zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, wyciągi bankowe potwierdzające wpływy wynagrodzenia na konto, deklaracja podatkowa PIT z potwierdzeniem złożenia go w urzędzie skarbowym z dwóch ostatnich lat,
Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą lub rożnego rodzaju spółki: pismo potwierdzające zarejestrowanie danego podmiotu, deklaracja podatkowa PIT potwierdzając dochód firmy z ostatnich 2 lat, dokumenty finansowe potwierdzające uzyskiwane dochody za bieżące miesiące obecnego roku, dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dodatkowych dochodów tj dywidendy, premie, pełnienie funkcji członka zarządu itp
-Raport z Biura Informacji Kredytowe
- umowę kupna-sprzedaży lub rezerwacyjną nieruchomości która ma być celem kredytowania.
W sporadycznych wypadkach bank może poprosić nas o dostarczenie tłumaczenia wybranych dokumentów, może to jednak dotyczyć jakiś niestandardowych dokumentów, ponieważ większość banków ma już przystosowane specjalne arkusze, do odczytywania poszczególnych pozycji z deklaracji podatkowych.
ZAUFANIE
Opinie klientów
Już jesienią będziemy mogli usiąść przy naszym własnym basenie na wybrzeżu Costa del Sol, gdyby nie Panie Jola i Magda, poszukiwanie apartamentu pewnie zajęłoby nam kolejne miesiące. Dziękujemy Wam serdecznie! Znajomość języka hiszpańskiego i Wasza profesjonalna obsługa to genialne połączenie, które sprawiło, że możemy się cieszyć naszym apartamentem z widokiem na morze
Właścicielki Casa in Spain to niesamowite specjalistki, nie tylko poświęciły nam czas i znaleźliśmy przepiękny apartament na nowym osiedlu niedaleko Marbelli, ale też pomogły w przejściu przez wszystkie formalności z kredytem i polskojęzyczną obsługą prawniczą na miejscu. Nie było dla nich po prostu rzeczy niemożliwej! Dziękujemy Wam z całego serca, mamy w końcu nasz dom na południu Hiszpanii i to właśnie dzięki Wam!
Pani Magda w Polsce, a Pani Jola w Hiszpanii - ten duet po prostu świetnie gra. Podczas załatwiania kredytu w Hiszpanii obie Panie były niezwykle pomocne i w ten sposób spełniają się nasze marzenia o mieszkaniu w Hiszpanii na przepięknym wybrzeżu Costa del Sol. Nasz apartament w ekskluzywnym osiedlu z basenem i studiem fitness już niedługo będzie naszym drugim domem z gwarancją na słońce i widokiem na morze!
Dodanie opinii na stronę casa in spain Dzień Dobry Pani Magdaleno😊, Dziękujemy serdecznie za poświęcony czas. Po przejechaniu kilku tysięcy kilometrów przez 10 dni wybrzeżem: Almeria, Calida, Costa Blanca, chłonąc czar każdego miejsca i będąc pod wrażeniem kilku projektów, w tym również tego w Mojacar, po wielu godzinach analizy, omówieniu „za” i „przeciw” – dokonaliśmy wyboru. Wybraliśmy projekt, który będzie już gotowy latem 2025 w Dénia. Szczerze – nie spodziewaliśmy się, przyjeżdżając do Hiszpanii że wybierzemy i kupimy nieruchomość na Costa Blanca, a jednak. Bardzo się cieszę, że mogłam Panią poznać. Spotkałam się z kilkoma „agentkami nieruchomości”, ale Pani profesjonalizm „bił wszystkie na głowę”. Dlatego z całego serca, chciałam Pani podziękować i życzyć samych sukcesów w życiu prywatnym i zawodowym ♥. Pozdrawiam serdecznie
KONTAKT
Umów się na bezpłatną konstultację
Jeśli macie pytania, jesteśmy dla Was na miejscu, zarówno w Polsce jak i w Hiszpanii, służymy Wam pomocą w języku polskim, hiszpańskim, angielskim i niemieckim.
Właśnie podpisaliśmy z mężem umowę zakupu naszej pięknej willi w Esteponie, jestesmy tacy szczęśliwi. Panie Magda i Jola z Casa in Spain sprawiły, ze nasze marzenia stały się faktem! Dziękujemy za obszerną pomoc w poszukiwaniach i przy obsłudze związanej z zakupem, sami nie dalibyśmy rady przejść przez całą procedurę zakupu nieruchomości w Hiszpanii. Wspaniałe profesjonalistki, na których można polegać!